Lainan ottamisen neljä riskiä

Suomalainen sananparsi sen on jo aikanaan sanonut, että velka on veli otettaessa, mutta veljenpoika maksettaessa. Tässä lausessa on sisällä totuuden siemen, mutta moni asia nykymaailmassa on vaikeaa ilman senttiäkään lainaa.

On siis hyvin todennäköistä, että jokainen meistä tulee elämänsä aikana johonkin hankintaan tarvitsemaan lainaa, eikä se ole mitenkään paha asia. Eipä sitä monellakaan riitä omat säästöt ensimmäistä kotia ostaessa tai edes ensiauton hankinnassa. Tärkein asia on kuitenkin siinä, että tiedät lainanottamisen riskit ja osaat suunnitella omaa talouttasi niiden mukaan.

1. Korkotason muutokset

Tällä hetkellä Euroopassa nautitaan käytännössä nollakoroista, mikä on esimerkiksi asuntolainan maksajille mukavaa. Korkoa ei juurikaan peritä ja saat maksaa lainan pääomaa tehokkaasti pois. Tällaiset koron pudotukset ovat kuitenkin vain tilapäisiä ja aina ne ovat nousseet takaisin ylös. Se kuinka paljon ja kuinka nopeasti korot nousevat, onkin sitten vaikea sanoa. Jokaisen lainanottajan tulisi kuitenkin huomioida tämä ja varautua siihen, että joskus ne korot nousevat. Vedonlyönti pelisivustot ovat jopa tarjonneet joskus vedonlyöntimahdollisuutta siitä milloin korkotaso meni nollan alapuolelle ja siitä milloin se nousee taas ylös.

Jos lainasi on pieni tai maksuaika on alle viisi vuotta, ei korkotason muutokset juurikaan vaikuta sinun lainaasi. Korkea koron nousuvauhti ei ehdi muuttamaan maksettavaa osuutta merkittävästi, joskin tämä kannattaa huomioida, jos maksukykysi on keskimääräistä heikompi.

2. Piilo- ja kokonaiskustannukset

Lainat ovat monelle ihmiselle hieman vieraita, eikä niitä aina ymmärretä ihan täysin. Tiedät vain että rahaa tulee ja sitä pitää sitten maksaa pois, mutta kuinka paljon ja kuinka kauan tulee joillekin yllätyksenä.

Pahimpana asiana näissä on niin sanotut nollakoron lainamainokset, jotka saavat lainan kuulostamaan siltä, että voit maksaa tasan saman summan takaisin, minkä lainasitkin. Tähänhän ei kuitenkaan otettu mukaan avausmaksuja, kuukausittaisia hoitokuluja, laskutuslisää ja muita kuluja, mitkä nostavat maksettavan kokonaisumman määrää. Pidä siis huoli siitä, että tiedät kuinka paljon todellinen hinta on, jotta voit arvioida onko laina sinulle sopiva vai ei.

Tämä lainatapa on erittäin yleistä muun muassa nettikauppojen osamaksuissa. Korko voi olla nollassa, mutta kuluilla se etu maksetaan. Moni yhtiö yrittääkin näin tienata rahaa netissä myytävillä tuotteilla antamalla kuvaa, että tavara olisi sinulle tällä hetkellä ilmaista.

3. Liikaa lainaa

Suomalaiset velkaantuvat vuosi vuodelta enemmän. Nyky-yhteiskunta neuvookin ottamaan monenlaista lainaa arjen jokaiseen tilanteeseen. Pienet menot otetaan luottokortilla, isompiin otetaan joustoluottoa, auto ostetaan velalla ja asunto on lainarahalla. Vaikka yksittäiset summat tuntuvat pieniltä, kertyy niistä iso järvi kun kaikki purot laskevat yhteen paikkaan.

On tärkeää osata hahmottaa oma maksukyky ja siten lainanottokyky. Jos kaikki tulosi menevät nykyisten lainojen maksuun, ei sinulle jää mitään elämiseen ja elämästä nauttimiseen. Tämä vuorostaan johtaa uusien lainojen ottamiseen uusien menojen kattamiseksi ja kierre on loputon.

4. Oma lainanhoitokyky

Elämässä tapahtuu muutoksia ja se on normaalia. On kausia jolloin palkka juoksee ja asiat sujuvat hyvin ja sitten on niitä kausia, jolloin asiat menee huonosti. Taloudellinen epävarmuus on nykyisin merkittävä asia ja kenenkään työpaikka ei ole enää ikuisuuksia kestävä virka, niin kuin entisaikaan. Välillä jokaisella on niitä hetkiä, kun oma maksukyky heikentyy itsestään riippumattomista syistä.

Tämä on tärkeä asia, mikä jokaisen lainanottajan tulee huomioida. Pitkien lainojen, kuten asuntolainan kohdalla heikentynyt maksukyky on todennäköisempää ja varautuminen kannattaa enemmän. Yksinkertaisestihan tämä tarkoittaa sitä, että on hyvä kerätä puskurivaroja, joiden turvin voit maksaa lainaa pois ainakin muutaman kuukauden ajan, jotta voit rauhassa etsiä uusia tulonlähteitä. Pankit myös auttavat sinua jos maksukyky heikkenee, joten muista reilusti mennä keskustelemaan laina-asioista pankin kanssa.

Sampsa Vainio

Sampsa Vainio

Lainaguru.fi sivuston perustaja, omistaja ja ylläpitäjä. Minua kiinnostaa rahan tienaaminen netissä, sijoittaminen, ulkoilu ja luonto. Arkisin työskentelen digitaalisen markkinoinnin konsulttina. Viikonloppuisin puuhaan tämän sekä muutaman muun sivuston parissa.

Kysymyksiä tai kommentteja?