Viime aikojen poikkeusolot ovat tuoneet muutoksia rahoitusalalle. Etenkin lyhytaikaisiin lainoihin kuten pikavippeihin tuli kesällä 2020 uusi korkokatto. Mitä sinun tulisi tietää siitä ennen kuin haet lainaa nyt?
Koska poikkeukselliset olot jatkuivat, jatkettiin korkokattoa vielä syyskuuhun 2021 asti. Mutta lokakuusta 2021 eteenpäin asiat palasivat vanhalle mallille. 10 prosentin korkokatto jää historiaan ja voimaan astuu taas 20 prosentin korkokatto.
20 prosentin korkokatto
Uusi taikka vanha korkokatto koskien pikavippejä, pikalainoja, joustoluottoja, kulutusluottoja ja luottokortteja astui voimaan 1. lokakuuta 2021. Uuden korkokaton myötä lainan koron yläraja on kiristetty 20 prosenttiin. Aikaisemmin se oli 10 prosentti koronan takia. Viimeksi lakia säädettiin 2019 jolloin korkokaton yläraja oli sama 20 prosenttia. Tätä ennen lakia säädettiin viimeksi vuonna 2013, jolloin yläraja asetettiin 50 prosenttiin.
Huomaa että lakimuutos koskee vain 1.10.2021 jälkeen myönnettyjä uusia luottoja, eikä se koske asuntolainoja tai autojen osamaksukauppaa.
Viimeisimmät muutokset korkokattolakiin
Yli 2000 euron luottoja koskee nykyään seuraavat säännöt:
- Lainan nimelliskorko ei saa ylittää 20 prosenttia
- Kulut saavat olla maksimissaan 20% korkoa + 150 € muita kuluja vuodessa
- Maksuajan pidennyksestä saa periä korkeintaan 5 € kerrallaan (ja 20 €/vuodessa)
- Laki tulee myös määrittämään mitä kuluja saa laskea lainan lisäkuluiksi ja mitä ei
Oikeusministeriön mukaan uuden lain tarkoituksena on:
- kohtuullistaa kulutusluottojen hinnoittelua,
- vähentää velkaongelmia, ja
- yksinkertaistaa luottoja.
Entä jos luotonantaja rikkoo sääntelyä?
Mikäli luotonantaja rikkoo uutta sääntelyä koskien korkoa ja lainan lisäkuluja, ei kuluttajalta saa periä korkoa tai muita kuluja lainkaan.
Mitä jos nostin lainaa 1.7.2020 jälkeen?
Mikäli laina on nostettu 1.7.2020 jälkeen ja kuitenkin ennen lokakuun ensimmäistä 2021 pysyy lainaehdot samana kuin ne olivat silloin kuin laina on nostettu. Nostettaviin uusiin eriin sovelletaan edelleen 10 prosentin korkokattoa. (Kuluttajaliitto)
Mitä lakimuutos tarkoittaa kuluttajille?
Yleisesti ottaen, vuoden 2021 korkokatto ei ole kovin positiivinen asia kuluttajille sillä matalampi 10 prosentin korkokatto oli kuluttajille huomattavasti edullisempi. Toki huomioitaa on kuitenkin se, että monelta jäi laina saamatta. 10 prosentin korkokatto ei kannustanut lainanantajia ottamaan riskejä.
Laina kuitenkin kannattaa aina kilpailuttaa, sillä edullisempaa korkoa on mahdollista saada markkinoilta. Eli lainojen kilpailuttamisen merkitys on edelleen tärkeä asia. Ja olihan se sitä myös poikkeusolojen aikana. Kuluttajia yleisesti neuvotaan olemaan erityisen tarkkana luottojen ehdoista ja kuluista.
Koronan takia moni luotonantaja joutui valitsemaan tarkasti asiakkaansa. Luottoriskejä ei haluttu ottaa ja monen kuluttajan olikin erittäin vaikea saada lainaa. Asioiden palaaminen takaisin ns. normaaliin tarkoittaa että kuluttajien on helpompi saada lainaa.
Automaattisesti tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, että lainoja jaetaan oikealta ja vasemmalta. Jos et saanut lainaa niin suosittelen lukemaan tämän artikkelin: Miksi en saa lainaa?
Lainasummat ja -ajat nousevat
Luotonantajien tarjoamat lainasummat voivat nousta uuden lakimuutoksen myötä. Luotonantajat pyrkivät todennäköisesti tekemään toiminnastaan kannattavampaa myöntämällä suurempia summia ja pidempiä maksuaikoja. Mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän kuluttaja joutuu maksamaan korkoa ja muita kuluja.
Miten sinä voit hyötyä lakimuutoksesta? Kilpailuta lainasi nyt!
Monilla suomalaisilla tulee vielä pitkään olemaan aikaisemmin otettuja tililuottoja (ns. jatkuvia luottosopimuksia), joihin pätee vanhat sääntelyt. Uusi korkokatto koskee vain 1.9.2019 jälkeen otettuja lainoja, mutta voit edelleen hyödyntää vanhojen lainojen yhdistämistä säästääksesi rahaa.
Jos sinulla on vanhoja luottoja, voit yhdistää ne yhdeksi uudeksi luotoksi, ja samalla hyödyntää uutta korkokattoa. Kokeile mm. seuraavia lainapalveluita:
